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少儿险指南
最近网上流传一句话“买保险=赌博”我们来一一验证下!
2019/09/30   来源: 沃保网   浏览: 20

想想自己也是差不多这样子的,“年近四十,多娃,压力大,工时长,睡眠少”,也是早死、猝死可能性比较大的征兆…………

于是,晚上,微信聊天节奏也是围绕这些话题展开。

于是,准备着给自己也加个定期寿险。

其实,所谓定期寿险,说的直接一些,无非就是在赌桌上下多一个筹码,赌在特定期限内死亡或全残,保险公司坐庄,赌中了保险公司赔钱,赌不中保费就被保险公司赚走了。

由此,某种程度说来,保险和赌博的本质是一样的,都是对一些偶然性结果进行押注。

法律上称之为“射幸合同”。

“射幸”有着这样的定义:“取决于随机的几率”。即,取决于不确定的偶然性。

我们看到的身边的射幸合同,如保险、期货、彩票、期权、股指甚至是六合彩、赌球等,这些要么只是类射幸合同的有价证券,要么只有政策性的规范,也有的涉及违法,但本质上都是对未来特定机会性、偶然性的交易。

射幸合同,要么博取风险、要么对冲风险。

因此,如果从风险的偶然性、偶发性来看,买保险,根子上就是跟保险公司的一次赌博,“赌”命、“赌”病、“赌”钱。

一、赌“命”意外的保险

第一大类保险是跟保险公司赌“命”的意外。

1是,意外险。

意外险赌的是特定期限特定条件下“生命”的意外,赌注是保费,对赌的保险赔偿金是特定金额的金钱。

比如每做一次飞机,就要跟保险公司赌博一次,赌投保人这趟飞行会不会出事。

“投保成功:尊敬的XX先生/女士,您投保的航空人身意外伤害保险XX号电子保单已经签发成功。如有问题可致电XX咨询或登录“XX”网站进行查询、下载、验证保单。【XX财险】”

意外险保单保障,最简单最直接,出了生命意外就赔钱,简单、野蛮、粗暴、直接、有效。

2是,定期寿险。

定期寿险赌的也是特定期限特定条件下“生命”的意外,赌注是保费,对赌的保险赔偿金是特定金额的金钱。相较意外险期限更长、条件更宽,对赌的保险赔偿金额可以更高。

比如投了20年期限的定期寿,就是跟保险公司赌博一次,赌投保人这20年里会不会死亡或全残。

如果这20年内真的死亡或全残了,保险公司就赔钱;如果这20年内没有死亡或全残,投保人的保费就给保险公司赚了。

二、赌“命”长短的保险

第二大类保险是跟保险公司赌“命”的长短。

1是,终身寿险。

定期寿险赌的是“命”的长短,赌注是逐年缴纳的保费,对赌的保险赔偿金是特定金额的金钱。

终身寿险和意外险、定期寿险的最大区别是:

意外险、定期寿险是赌特定期间内“命”的终止,会不会特定期间内、特定条件下“命”的丧失;

终身寿险,前期是“命”一定会丧失的,“人固有一死”,而终身寿险赌的是命的长短。

终身寿险在法律上是一种确定性给付,投保人只要上了生命这场赌桌,保险公司肯定是会赔钱的。

因此,终身寿赌的是“命”的长短,保险公司一定会赔钱,纯从金钱的收益角度,投保人的越长,投保人缴纳的保费相对越多,保险公司越赚。

由此,终身寿是一个赌博对象希望你活的更长久的一份保险。

相对应的,因为这种确定性给付,终身寿的保费往往更高,而且投保条件、投保年龄等限制也更高。

同样因为这种确定性给付,因为这种最终一定会有钱的特性,才是终身寿险具备财产属性的基础,才有了所谓现金价值的测算,也才有了更多金融、避税、传承、保值等金融属性。

2是,年金险。

年金险赌的也是“命”的长短,赌注是一次性缴纳(趸交)或分期缴纳的保费,对赌的保险赔偿金是特定时间(年老或丧失劳动能力的时间)后逐年给付特定金额的金钱。

以命长/活得久为给付条件,活多久保险公司赔多久,也保障了活着就有钱分。

相较终身寿险,年金险和终身寿险两个赌的都是生命的长短,年金险是生命存在的时候逐年逐月拿钱,被保险人活的越久越赚;终身寿险是有效生命终结后拿钱,被保险人活的越久保险公司越赚。

最近网上流传一句话“买保险=赌博”我们来一一验证下!

三、赌“病”的保险

生老病死,第三大类就是赌“病”的保险,人固有一死,同时人也一定会生病。

1是,医疗险。

医疗险赌的是病,赌注是保费,对赌的保险赔偿金是得病治疗的费用。

主要赌这一年中,会不会得特定范围的病,如果在这个对赌期限内,发生了该特定期限的病,那么保险公司就对因为病发生的治疗费用进行赔付。

因此,医疗险遵循的“补偿”原则,就生病以后发生的治疗费用予以补偿,“实报实销”,治病花了多少保险公司补多少。

当然,随着投保人年龄越来越大,得病风险越来越高,保费也会越来越高,直至最终保险公司不接受投保人的投保。

2是,重疾险。

重疾险赌的也是病,赌注是保费,对赌的保险赔偿金是固定的金额。

重疾险遵循的是“赔偿”原则,只要期限内发生了特定的疾病,保险公司就赔偿特定的金额。

保险公司也不会管这特定的金额是不是拿来治病、还是旅游、还是休息。重疾险只是以特定疾病为给付条件,不看钱的用途,也不看实际花了多少钱,纯粹是对得重病这件事情的赔偿。

相应的,重疾险的期限可以更长,可以当下就自己若干年内甚至终身的疾病风险予以限定。

重疾险解决了因为生病导致的生病期间、康复期间、疗养期间收入保障问题,让自己有足够的底气、有足够的保障、有足够的安全感去得病。

四、赌“钱”的保险

就是各类理财型保险

理财型保险险赌的是赚钱能力,赌注是钱,对赌的保险赔偿金也是保险公司用投保人的钱赚的钱。

在人生曲线当中,赚钱能力有高有低,赚到的钱保值能力有高有低,在能赚钱的时候,把赚到的钱以保费交给保险公司,保险公司把这部分保费当做资本进行投资收益,投保人可以分享保险公司投资经营的成果,这是对已经赚到的钱进行保值、增值的风险保障。

这类具备理财功能的保险,包括分红型保险、万能型保险、投连型保险,这是一种被保险人除了享受基本保障的基础上,可以分享保险公司经营成果的保险种类,保单受益人每年都有权获得建立在保险公司经营成果基础上的红利分配。

简单的说就是设置红利,可以通过分红来享受保险公司的经营成果。这种保险在传统基本保险保障的基础上可以享有保险公司经营的成果收益,并可以选择将该收益提现、增加保额、抵交保费、累积生息等,相应的只能通过保险公司过去的经营业绩预测未来引致的未来经营稳定性无法预计,也极容易在市场上产生一些销售误导。

分红保险表现形式通常为“保障+分红”适合于风险承受能力低,有稳健长期理财需求,并且希望获得长期连续保障为主的投保人;万能寿险适合于需求弹性较大,风险承受能力较低,对保险希望以投资理财为主,保险为辅的投保人;投资连接保险则适合于经济收入水平较高,希望以投资为主,保障为辅,并追求资金高收益同时又具有较高风险承受能力的激进型投保人。

一般来说,分红险、万能险、投连险的预期收益率逐渐升高,相对应的风险也逐渐升高,尤其投连险在我看来已经接近于理财高风险投资产品,要慎重。

因此,买保险,根子上就是跟保险公司的一次赌博,包括:一是赌“命”意外的意外险、定期寿险,二是赌“命”长短的终身寿险、年金险,三是赌“病”的医疗险和重疾险,四是赌赚“钱”能力的理财型保险。

当然,从顺序上,个人理解不同,我认为:

1、最重要的是赌“命”意外的意外险、定期寿险;

2、次重要的是赌“病”的医疗险和重疾险;

3、三重要的是赌“命”长短的终身寿险、年金险;

4、最后才是赌赚“钱”能力的理财型保险。

生老病死,往往是每个人不得不参与的一场人生赌博,人固有一死,不管是否主动选择,都必须参与其中。要么和自己赌,要么和保险公司赌。

当然,保险并不是狭义上的赌博,虽然保险和赌博都是基于风险、偶然性而产生的“涉幸”行为。

保险和赌博最大的区别在于,赌博是主动迎接风险以博取风险收益,而保险是被动地应对风险以对冲风险损失。


标签:健康险

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